При расторжении страхования жизни при страхования. Как расторгнуть договор страхования


Практически каждый среднестатистический гражданин РФ брал кредит в банке, при этом сталкиваясь с навязанным договором страхования жизни. Однако совсем немногие знают, что деньги, уплаченные за этот договор страхования (а порой, суммы бывают немаленькие) можно вернуть. Читайте в статье: как расторгнуть договор страхования жизни и что для этого требуется.

Когда можно инициировать расторжение договора страхования жизни?

Все вопросы, касающиеся страхования в России, регламентируются Гражданским Кодексом РФ и указаниями Центрального Банка. С 1 января 2018 года вступили в силу поправки в который ранее регламентировал возврат денежных средств по договору страхования.

Инициировать расторжение договора страхования жизни можно в следующих случаях:

  • период «охлаждения» ;
  • при частичном возврате денежных средств;

Застрахованный гражданин вправе расторгнуть соглашение о страховании в 14-дневный срок с момента его заключения. Это значит, что если за две недели не наступил страховой случай, то заемщик может вернуть свои деньги в полном размере, если иное не предусмотрено контрактом.

Частичный возврат денежных средств — это период до истечения действия страховки, если в это время не наступил страховой случай. При расторжении соглашения возвращается определенная часть уплаченных денег, та, которая соответствует оставшемуся времени страхования.

Порядок действий

Для того чтобы вернуть деньги за страховку, заемщик должен обратиться в главный офис компании с заявлением о расторжении договора.

При себе необходимо иметь следующие документы:

  • удостоверение личности;
  • контракт по оформлению страховки;
  • ходатайство о возврате денежных средств.

Сотрудники страховой компании обязаны рассмотреть заявку в течение 30 дней, если страховой случай не наступил, договор расторгается сразу. В случае, если необходимо вернуть часть уплаченной суммы, сторона может потребовать дополнительной выплаты комиссии за вывод денежных средств должника.

При наличии кредита

В наше время, большинство банков России при оформлении кредита навязывают страхование жизни. В этом случае, досрочно расторгнуть соглашение можно непосредственно в отделении кредитной организации. Для этого необходимо подать ходатайство с требованием вернуть уплаченные деньги. Страховой контракт аннулируется в течение 5-7 рабочих дней.


Если страховка была оформлена в добровольном порядке

Договор, оформленный на добровольной основе, расторгается в офисе компании-страховщика. В заявлении необходимо указать причину аннулирования сделки (например, невозможность дальнейшей оплаты страховых взносов в связи с затруднительным финансовым положением).

Порядок возврата денежных средств

Большинство страховых компаний и банков пытаются сберечь свою репутацию и возвращают денежные средства в 10-дневный срок, согласно указанию Центробанка. Если же деньги не возвращены, то заемщик вправе обратиться в суд, заручившись помощью грамотного юриста. Суды, кроме того что обязывают вернуть СК денежные средства за страховку, обычно также обязывают граждан уплатить компенсацию за причиненный моральный ущерб.

Что делать, если страховая компания отказывается расторгать соглашение?

Если страховая компания отказывается расторгнуть договор, страховка аннулируется в судебном порядке. Большинство компаний в таких случаях терпят значительные убытки. Перед обращением в правоохранительные органы необходимо соблюсти порядок досудебного разрешения конфликта , а именно:

  • написать заявление в главный офис страховой компании в двух экземплярах;
  • от сотрудника, который принимает документ, необходимо потребовать подпись, подтверждающую получение дубликата;
  • дождаться ответа от страховщика в течение 10 дней;
  • если ответ не получен — направить жалобу в Роспотребнадзор с подробным указанием причины отказа в выплате страхового взноса.

В последние несколько лет граждане, желающие оформить определенный договор страхования, регулярно сталкиваются с навязыванием дополнительных страховок сотрудниками банков и страховых компаний. Дополнительные страховые услуги навязываются как при оформлении потребительских и ипотечных кредитов, так и при оформлении полисов ОСАГО.

Согласно стандартным условиям, расторжение договора страхования может быть инициировано одной из сторон или же произойти по обоюдному соглашению. Однако процедура расторжения содержит множество «подводных камней» и в ряде случаев договор может быть расторгнут как при наступлении определенных условий, указанных в данном документе (например, окончание срока действия), так и досрочно. В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях возможно досрочно прекратить действие договора, какие документы потребуются и каким алгоритмом действий следует руководствоваться страхователю.

Правовое регулирование расторжения договора страхования

Порядок оформления и расторжения договоров гражданско-правового характера, к которым относятся договоры страхования жизни регулируются Гражданским Кодексом (ГК) РФ. Так, в ст. 958 ГК РФ указано, что любая из сторон сделки может инициировать расторжение, а ст. 452 регламентирует саму процедуру расторжения.

В соответствии с положениями ГК РФ договор страхования жизни может быть расторгнут по ряду объективных причин. К наиболее популярным причинам следует отнести:

  • обоюдо-добровольное решение сторон;
  • доказанный факт навязывания данной услуги, например, при выдаче кредита в банке или получении полиса ОСАГО (ст. 935 ГК РФ);
  • ликвидация или реформирование страховой организации;
  • желание клиента выбрать другую компанию для страхования жизни;
  • невыполнение обязательств страхуемого лица по оплате оговоренных страховых платежей;
  • признание договора страхования недействительным в силу различных причин;
  • недостоверность данных, предоставленных страхуемым лицом при подписании договора.

Полезный факт: В Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. сказано, что страховщик обязан вернуть страхователю уплаченные взносы в полном объеме, если страхователь откажется от страховки не позднее 5 рабочих дней с момента ее заключения.

Документы, необходимые для расторжения

Чтобы инициировать процесс прекращения действия договора, следует собрать пакет документов. Его надо подготовить до подачи заявления в страховую компанию или в другую организацию, где был оформлен кредит с дополнительной услугой страхования жизни.

В перечень необходимых документов входят:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя;
  • непосредственно договор;
  • договор кредитования, если расторгаемая страховка является его частью;
  • документы, подтверждающие весомость причин аннулирования страховки.

Если же расторжением страхования будет заниматься не сам застрахованный, а его доверенное лицо, то необходима доверенность на совершение определенных действий, заверенная нотариусом.

Можно ли вернуть ранее уплаченные взносы?

Возможность возврата части уже оплаченных страховых взносов должна быть зафиксирована в тексте договора. Там же должен быть указан и срок, по истечении которого возврат может быть осуществлен.

Пример расчета суммы возврата страховых взносов. Допустим, гражданин заключил договор страхования своей жизни сроком на 20 лет. Через 5 лет он решил расторгнуть договор. Следуя условиям документа, на этом сроке он сможет получить лишь около 70% ранее уплаченных взносов.

Еще один пример: при оформлении кредитного договора по условию банка был заключен договор страхования жизни. Заемщик хочет расторгнуть страховку и вернуть уплаченные страховые взносы. Банковская организация вернет клиенту только часть выплат, оставив себе сумму взносов, приходящуюся на период, в течение которого данная страховка работала, т. е. до поступления заявления от клиента на расторжение страховки.

Из примеров видно, что финансовые потери при досрочном прекращении страхования жизни довольно значительные. Поэтому идти на этот шаг нужно, только тщательно взвесив все за и против.

Причины возможного отказа в расторжении

Отказ в расторжении страховки может быть дан страхующей организацией в случае, если возможность прекращения действия договора не прописана в данном документе. Данный договор подписывается обеими сторонами, поэтому и претензии по расторжению страховщиком приниматься не будут.

Алгоритм расторжения договора

Все действия по досрочному разрыву договора страхования нужно выполнять в определенном порядке, с соблюдением законодательных норм. Рассмотрим пошаговый алгоритм действий в ситуации, когда инициатором расторжения договора страхования жизни выступает застрахованное лицо.

Шаг №1 – составление заявления

На первом этапе необходимо подготовить заявление в адрес страховщика. Данный документ не имеет определенной законом формы, его можно составить произвольно или воспользоваться бланком фирмы-страховщика.

Стандартное заявление должно содержать следующие пункты:

  • полное наименование страховой организации;
  • данные о заявителе:
    • фамилия, имя и отчество,
    • данные паспорта,
    • сведения о прописке и (или) регистрации;
  • информацию о страховом полисе:
    • номер документа,
    • дата составления,
    • дата окончания действия страховки;
  • описание причины, по которой действие полиса необходимо прервать;
  • заявку на возврат уплаченной страховой суммы или ее части (в соответствии со ст. 958 ГК РФ);
  • способ выплаты возвратной суммы (наличными или перечислением на счет).

При наличии какого-либо документа, подтверждающего причину расторжения договора, его нужно приложить к заявлению. Это необходимо зафиксировать в документе отдельным пунктом. Например: «Приложением к данному заявлению является …».

Шаг №2 – передача заявления в страховую организацию

После составления заявления его необходимо передать в страховую компанию одним из 2 способов:

  • передать в офис лично;
  • отправить заказным или ценным письмом.

При личном визите в компанию страховщика заявление надо составить в 2-х экземплярах. При передаче данного документа требуется, чтобы факт принятия был зафиксирован в специальном журнале или реестре, а на втором экземпляре, который останется у заявителя, сотрудник фирмы должен написать: «Заявление принял (ФИО)» с указанием текущей даты.

Передача заявления посредством почтового отправления – не менее надежный способ. Отправить документ желательно заказным или ценным письмом с составлением описи вложения и оформлением уведомления о вручении. При этом адресат обязан будет расписаться в получении письма и зафиксировать его в реестре входящих документов. Отправителю корреспонденции поступит уведомление о том, что адресат принял письмо. Датой начала процесса расторжения договора является дата поступления заявления в страховую организацию от застрахованного лица.

Шаг №3 – процесс рассмотрения жалобы

После того, как заявление окажется в распоряжении страховой компании, заявителю остается только ждать вынесения решения. Срок рассмотрения составляет 10 рабочих дней. Затем страховая организация должна в письменной форме дать ответ заявителю.

При вынесении отрицательного ответа на заявление, застрахованное лицо вправе обжаловать его в судебных инстанциях. При подаче иска в суд, к исковому заявлению необходимо приложить письменный ответ от компании-страховщика на запрос о прекращении договора страхования жизни. При вынесении положительного решения застрахованный имеет право получить часть выплаченных ранее страховых взносов.

Шаг №4 - расторжение договора и возврат страховых взносов

Письменное согласие страховщика на расторжение договора означает окончание действия страховки. Если между сторонами достигнуто согласие на возврат части страховых взносов, то заявителю выплачивается оговоренная денежная сумма. Возврат денег может быть осуществлен безналичным или наличным способом. Это зависит от договоренности сторон.

Пример из судебной практики

Гражданка Иванова А. И. заключила договор страхования жизни при оформлении кредита на автомобиль. Через 6 месяцев она решила досрочно расторгнуть страховку и вернуть ранее уплаченные взносы. Гр. Иванова аргументировала свое желание тем, что страхование жизни являлось условием оформления кредита, т. е. было ей навязано. Суд, рассмотрев данную ситуацию, отказал гр. Ивановой в удовлетворении ее просьбы, аргументируя свое решение тем, что в договоре страхования жизни прописан пункт о том, что «договор страхования заключен добровольно» и гр. Иванова была с этим согласна, о чем свидетельствует ее подпись под документом.

В заключение

При расторжении договора страхования жизни существует множество нюансов. Они касаются наличия причин для прекращения действия страховки, сроков подачи заявления на расторжение, формулировок договора и т. д. Существует общий порядок расторжения договора страхования жизни, о нем мы рассказали в этой статье, но все же каждый конкретный случай подлежит индивидуальному рассмотрению.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги, внесенные в качестве обязательных взносов?

Этот вопрос волнует многих, ведь в последние годы все больше российских граждан сталкивается с навязыванием банками дополнительных услуг.

Договор страхования жизни чаще всего составляют при оформлении денежного займа . Он позволяет банковской организации компенсировать клиентскую задолженность при наступлении страхового случая (например, смерти клиента или получении ним 1 группы инвалидности).

Можно ли расторгнуть контракт? Согласно законодательным нормам (ст. 958 ГК РФ о Досрочном расторжении договора страхования) клиент вправе не только прекратить данное соглашение, но и потребовать возврата неиспользованной страховой премии (даже если она уже внесена на счет страховщика).

Если на момент расторжения документ уже начал действовать, сумма возврата будет уменьшена пропорционально тому количеству дней, в течение которых оказывалась страховая услуга. Эти пункты выступают одним из главных условий договорного обязательства.

Пример расчета! Гражданин Павлов А.Г. оформил страховку в СК «Ренессанс Жизнь» на 20 лет, но уже через 5 лет решил расторгнуть договор. В соответствии с условиями документа он сможет получить около 70% ранее внесенных взносов.

К числу самых распространенных оснований для расторжения договора страхования жизни относятся:

  • Низкая вероятность возникновения страховой ситуации;
  • Невыполнение страхуемым лицом обязательств по оплате страховых платежей;
  • Обоюдное решение сторон;
  • Факт, доказывающий навязывание услуги страхования (например, при выдаче кредита в ВТБ или получении полиса автострахования ОСАГО);
  • Исчезновение страхового риска из-за второстепенных факторов (банкротство страховщика или гибель страхового имущества);
  • Реорганизация или ликвидация страховой компании;
  • Желание клиента застраховать жизнь в другой организации;
  • Признание договора страхования недействительным;
  • Неправдивость информации, поданной страхуемым лицом при заключении контракта.

Заявить о досрочном прекращении договора можно в течение так называемого «периода охлаждения» (введен Центробанком 3 года назад). Это определенный срок, который дается клиенту для расторжения заключенной договоренности.

До недавних пор данный период составлял 5 дней с момента подписания контракта, но в 2018 году его длительность была увеличена до 14 рабочих дней.

Прекращение договорных отношений по окончанию «времени охлаждения» возможно только в тех случаях, когда в документе прописано соответствующее условие.

Аннулирование договорного соглашения проходит в несколько этапов. Рассмотрим каждый из них.

Этап 1. Подготовка документов

Для расторжения контракта о страховании жизни необходимо собрать такой пакет документов:

  • Паспорт гражданина РФ (оригинал и ксерокопия);
  • Договор о страховании жизни (оригинал и дубликат);
  • Бумаги, подтверждающие законность причин для отказа от сделки;
  • Договор кредитования (если страховка является его частью).

Заявление готовится в 3 экземплярах (один направляется в СК, второй оставляют себе, а третий приберегают для возможного судебного разбирательства) и содержит следующие данные:

  • Название страхового агентства;
  • Информация о клиенте (владельце полиса) – ФИО заявителя, а также место его постоянной прописки;
  • Реквизиты соглашения;
  • Номер полиса;
  • Дата подписания договора;
  • Дата окончания действия обязательств;
  • Основания для прекращения договоренностей;
  • Просьба о расторжении контракта и возврате денег за неиспользованное время (в соответствии со ст. 958 ГК РФ);
  • Способ перечисления страховой суммы – банковский перевод, наличный или безналичный расчет;
  • Дата и подпись заявителя.

Документы можно подать как при личной явке в страховую организацию, так и по почте (заказным или ценным письмом с уведомлением).

Тем, кто планирует проводить процедуру самостоятельно, рекомендуют писать заявление либо в офисе компании (на их персональном бланке), либо в отделении того банка, в котором был составлен договор (например, в отделении Сбербанка).

Не забудьте снять копию и заверить ее у получателя документов (его подпись + дата).

Этап 3. Рассмотрение обращения

На рассмотрение заявления и принятие решения у страховой компании есть не более 10 дней. По истечению этого срока организация обязана предоставить заявителю письменный ответ.

При возвращении денег необходимо учесть еще одно важное условие – сумма может быть не полной, так как банковское учреждение (в том числе и Росгосстрах) вправе взимать НДФЛ со всех физических лиц.

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования невозможен в двух случаях – при составлении договора коллективного страхования (если страхователь и страховщик являются юридическими лицами) и если на момент подачи заявления произошла хотя бы одна страховая ситуация.

Как прекратить договорное соглашение по кредиту?

Расторжение договора страхования жизни по кредиту проводится в одностороннем порядке с незначительными финансовыми потерями или же совсем без них (при отсутствии страховой ситуации).

Размер возвращаемой суммы зависит от количества времени, прошедшего с момента подписания документа.

Единственное отличие от классической схемы состоит в том, что при преждевременном расторжении соглашения о страховании жизни по кредиту об этом нужно уведомить кредитную организацию.

Прекращение страховых обязательств является довольно сложной процедурой, поэтому СК часто отказывают клиентам.

Это происходит:

  • При наступлении страхового случая;
  • Если в заявлении о расторжении соглашения есть ошибки или недостоверные данные;
  • Если в договоре не прописаны условия, на которых правоотношения могут быть аннулированы.

Если страховая организация отказывается от расторжения договоренностей без законных причин, клиент имеет полное право обратиться в арбитражный суд или написать претензионную жалобу в Центробанк России.

При этом к пакету документов необходимо приложить письменный ответ от страховщика на запрос клиента о прекращении соглашения. Судебный орган обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней.

Четко мотивированное прошение увеличивает шансы на успешный исход дела.

Еще один важный момент. Если при составлении договора о страховании жизни клиент уплатил заем, то при расторжении соглашения через 1 месяц ему выплатят всю сумму внесенных денег. Если же этот период занял больше времени, то вернуть получится только половину средств.

В заключение отметим, что страховые компании не должны настаивать на оформлении дополнительных услуг, однако на практике все происходит совсем наоборот.

Чтобы избежать неприятных ситуаций, внимательнее читайте текст предоставленного соглашения, консультируйтесь с квалифицированными специалистами и не бойтесь защищать свои интересы.

Актуальность вопроса о том, как оформлять ОСАГО, чтобы не покупать еще и дополнительную страховку по рискам для жизни, зачастую навязываемую страховщиками, остается по-прежнему для всех страхователей 2020 года.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

При этом, несмотря на изменения в законах России, где говорится о том, что страховщики не имеют права навязывать страхователям дополнительные виды страховок, случаи навязанного страхования жизни при покупке ОСАГО все еще имеют место быть.

Чтобы понимать, куда обращаться в таких случаях, и как отказаться от не нужной страховки, достаточно основательно изучить эту тему всего один раз.

Обязательно ли оформлять

Сложности с навязанной страховкой при покупке полиса ОСАГО зачастую возникают из-за скрытой продажи дополнительной страховки по риску вреда жизни.

Получается на практике это следующим образом – после предварительного расчета стоимости полиса, клиент после подписания страхового соглашения в момент сделки со страховой компанией вынужден оплатить сумму большую, чем стоимость полиса ОСАГО.

Как правило, суммы в таких случаях превышены примерно на 1000-1400 рублей . Тогда как любые правила страхования ОСАГО не предусматривают превышение цены полиса на такие большие суммы.

К тому же по тем же правилам любая дополнительная страховка, которая стоит по законодательству в категории добровольных видов страхования, не может быть навязана клиенту и может быть продана только с его согласия.

К сожалению, многие страхователи попросту не вчитываются в , когда подписывают его.

Потому им остается либо просто удивляться такой дороговизне , либо искать причины, откуда взялись эти лишние 1000 рублей .

Зачастую такие страхователи в этих случаях могут поступить следующим образом:

  1. Соглашаться на покупку просто потому, что нет желания спорить со страховой компанией.
  2. Соглашаться на покупку, не подозревая даже о реальной стоимости полиса.
  3. Отказаться от покупки и пойти в другую компанию, чтобы .

В первом случае, бывает, сложно оспорить со страховщиком такую деталь как навязанная дополнительная страховка. Особенно сложно это сделать тем гражданам, которые не имеют опыта в юридических вопросах и не знают законов.

Конечно же, если вы придете в стразовую компанию со своим юристом, тогда здесь и вопросов не будет возникать – сотрудник компании, видя, что с вами рядом правовик, попросту не станет включать в стоимость договора еще и страхование жизни.

Но ведь не все люди могут себе позволить приходить на сделку в страховую фирму с нанятым юристом.

По законодательным же нормам уже, между прочим, давно навязывание добровольных видов страхование считается нарушением норма закона и наказуемо.

Речь идет об основном в данном случае законе №2300-1 от 07.02.92 г., побывавшем последний раз в редакции 3 июля 2020 года. В данном законе, в , говорит о запрете продавцам делать свои товары или услуги обязательными к приобретению.

А говорится о том, что покупатель имеет право отказываться от предложенных услуг либо товаров, а если уже продажа произошла, то тогда покупатель вправе отказаться от предложения и потребовать обратно свои деньги от продавца.

Обязательной страхование ОСАГО является по , который сейчас в действующей редакции. Но вот страхование жизни при этом не является обязательным видом страховки.

Где можно получить полис без страхования жизни

По статистике на конец 2020 года в 40 регионах России фиксируются проблемные сделки именно из-за того, что страховщики навязывают своим клиентам дополнительную программу – страхование жизни.

Из-за массовости проблемы приходится выбирать из всех страховщиков в каждом регионе отдельно. Перечень компаний, которые готовы продавать ОСАГО без дополнительных страховок, можно представить в специальной таблице.

Страховые компании в России, продающие полисы ОСАГО без дополнительных услуг или видов страхования:

Наименование страховой организации Рейтинг надежности Рейтинг народного мнения Предложения страховщика по автострахованию
А++ 1,2 ОСАГО и КАСКО
ВТБ Страхование 2,8
Страховой Дом ВСК 1,7
2,4
2
РЕСО-Гарантия 2,1
Росгосстрах 1,9
2
1,6
Энергогарант 2,8
АИГ А+ 3
Абсолют Страхование 4,3
Гелиос 4,5
D2 Страхование 4,1
Zetta 2,6
МСК 2
ОСК 2
ПАРИ 3,5
Ренессанс Страхование 2,7
Сургутнефть 4,8
УралСиб 2,1
СК «Чулпан» 2,4
ЭРГО Жизнь 1
ГАЙДЕ А 3,5
Новое страхование «Важно» В+ 2,5

Для того чтобы гарантированно защититься от непредвиденной нечестности и непорядочности страховой компании при оформлении полиса ОСАГО, можно следовать некоторым рекомендациям специалистов юридической практики:

  1. Лучше всего лично присутствовать в офисе компании, когда оформляется сделка по приобретению полиса.
  2. Перед походом в офис лучше всего на онлайн калькуляторе самому посчитать стоимость страховки.
  3. Прежде чем заходить в офис страховой, лучше всего включить диктофон либо же видеозапись на телефоне. Это будет отличным доказательством против страховщика, если он попытается обмануть вас.
  4. После этого подойдите к специалисту страховой с тем, чтобы получить предварительный расчет стоимости продукта. Сумма не должна слишком превышать сумму, полученную при вашем самостоятельном расчете.
  5. Если сумма стоимости страховки завышена на 1000 или несколько тысяч, тогда не стоит стесняться спрашивать специалиста страховой, почему так произошло.

    Обычно специалист отвечает, что завышенная стоимость связана с ТО из-за того, чтоб страховая компания не доверяет диагностической карте, которую вы готовы предоставить вместе с заявлением на покупку полиса. Или же в связи с наличием дополнительного страхования жизни.

  6. Далее, разумно будет поинтересоваться у страховщика, каким образом он может отказаться от страховки по риску угрозы для жизни. По идее, вам должны предложить написать заявление на отказ от дополнительной услуги.

Обычно страховщики заявление об отказе рассматривают приблизительно 1-30 дней, следует обратить на такие сроки особенное внимание, ведь от этого зависит период времени, который вы будете пользоваться купленной страховкой.

Конечно же, если вы еще не успеете подписать договор о комплексном страховании, только тогда такие сроки для вас не будут важны.

Можете пока пользоваться весь этот период старой страховкой, если вы обратились в страховую компанию за месяц до окончания срока действия автогражданки.

Как разорвать договор при ОСАГО

По законодательству Российской Федерации все страхователи, которые не согласны с условиями договора страхования, либо которым навязали страховку добровольного типа, имеют полное право преждевременно расторгать по собственной инициативе такое соглашение.

Такая норма прописана в , где сказано, что досрочно прекратить действие страхового соглашения клиент вправе в любое время.

Поэтому каждому автовладельцу, который не дочитал пункты страхового договора при его подписании, а затем, приехавши домой вчитался и понял, что ему продали без его ведома еще одну страховку, вполне реально разорвать со страховщиком договор страхования жизни без финансовых для себя потерь.

Расторгается здесь весь договор, в том числе и по услуге ОСАГО, а затем заключается новый, без страхования жизни или иных дополнительных видов защит.

Заявление

Однако медлить в данном случае нельзя, нужно как можно скорее поехать обратно в офис страховой фирмы и подавать заявление на отказ от навязанной страховки. В заявлении непременно следует указать настоящую причину вашего отказа от страховых услуг.

Причем расторгается сначала договор целиком, который вмещает в себя несколько видов защит, а затем, предлагается клиентом заключение нового договора, но уже без каких-либо включений дополнительных видов страхования.

Заявление обязательно следует составлять в 3-х экземплярах – один пойдет к страховщику, второй вы забираете себе, а третий придерживаете у себя для возможного судебного разбирательства или подачи жалобы в РСА, Банк России или общество по защите прав потребителей.

Заявление составляется в произвольной форме, потому как особо типового бланка, могущего послужить шаблоном, утвержденным на государственном уровне, не существует.

Но, тем не менее, в документе должны содержаться некоторые стандартные пункты, которые могли бы целиком отразить проблему.

К таким пунктам относятся следующие разделы заявления:

  1. В шапке заявления нужно написать, кому именно адресован документ (имя руководителя страховой компании и название самой страховой организации), а также от кого (имя, фамилия клиента и его адрес, где он проживает).
  2. В первом абзаце следует начинать писать заявление со сделки, которая была совершена с сопутствующей продажей других услуг, о которых клиент не был поставлен в известность.
  3. Во втором абзаце нужно указать основания, по которым вы имеет право отказываться от страховки. Основания должны быть со ссылками на законы.
  4. В последнем абзаце излагается просьба о расторжении соглашения и возврате суммы, которая была уплачена клиентом в качестве стоимости полиса для страхования жизни.
  5. Дата составления заявления и подпись с расшифровкой фамилии и инициалов.

Даже после подачи такого заявления некоторые страховщики заявляют о своей невиновности и отказываются возвращать деньги, уплоченные за страхование жизни клиентом.

Вот почему в бланке заявления имеет смысл последним абзацем прописать предупреждение, что вы будете жаловаться на компанию дальше – в суд, РСА, Банк России, Общество по защите потребительских прав, если она не выплатить все причитающиеся суммы вам обратно и не расторгнет договор по вашему требованию.

По идее такие угрозы должны подействовать на страховщика и побудить его исполнить ваше требование потому, что все вышеперечисленные организации могут лишить страховую фирму лицензии, отозвав ее на какое-то время.

Соответственно, это лишает страховщика на определенный период времени прибыли. Ведь без лицензии он не будет уже иметь прав осуществлять страховую деятельность.

Документы

Помимо заявления в 3-х экз. и доказательной базы – материалов от свидетелей либо файлов видео, фото или аудиозаписей, вам нужно будет также подготовить следующий пакет документов:

  • копия паспорта всех его страниц;
  • копия ПТС, СТС на автомобиль;
  • копия действующего полиса ОСАГО;
  • копия действующей карты техосмотра (диагностической);
  • оригинал, а также копия удостоверения водителя-автовладельца;
  • копии паспортов и водительских удостоверений тех лиц, которым было доверено управление автомобилем;
  • копии квитанций об оплате страховки;
  • реквизиты банковского (либо карточного) счета, куда страховщику следует перечислить деньги на имя страхователя.

Все эти документы подаются на рассмотрение страховщику вместе с заявлением. Ко всем копиям должны прилагаться также и соответствующие оригиналы.

Куда обращаться

Очень часто правовиками обращается внимание на то, что у каждого автомобилиста, который собирается пожаловаться на страховщика, либо расторгнуть договор страхования по собственной инициативе, должны быть доказательства того, что сделка была совершенна принудительно.

Доказательствами навязывания своих услуг страховщиком могут быть аудио либо видеоматериалы. Если клиент приходил на сделку с кем-то, то этот человек может выступить в качестве очевидца. Но лучше всего проверять полис и договор страхования сразу.

Вам следует присмотреться, является ли страхование комплексным, если – да, тогда высока вероятность того, что к полису ОСАГО прибавляется какая-то еще услуга, о которой вам могут сразу и не сказать.

Желательно сразу постараться уладить все вопросы с самим страховщиком, чтобы не допустить до судебных или иных разбирательств.

Если все же требуется пожаловаться в какое-то контролирующее учреждение, то тогда клиент может подать требование, прошение, либо жалобу в следующие организации:

  • Центробанк России (Банк России);
  • общество по Защите потребительских прав;
  • РСА (Российский Союз Страховщиков);
  • судебная инстанция;
  • ФАС (Федеральная Антимонопольная Служба).

Обращаться следует своевременно и не затягивать процесс разбирательства. Именно эти организации способны повлиять на действия страховщика, а при необходимости, могут и оштрафовать его или отобрать полностью лицензию.

Эти организации также помогут заставить страховую фирму выдать страховку ОСАГО даже в тех случаях, когда она отказывает в продаже полиса из-за того, что клиент не хочет покупать дополнительную страховку по рискам для жизни.

Следует также помнить о том, что закон по данному вопросу всегда на стороне страхователей, а потому можно действовать смело и уверенно, подавая в такие органы жалобы на страховщика.

Порядок

Чтобы окончательно избежать покупки полиса по завышенным расценкам из-за ненужных дополнительных услуг, достаточно собрать все вышеупомянутые документы, доказательства (видео или аудио материалы), подать заявление и ожидать максимум 30 дней, пока страховщик рассмотрит все поданные документы.

В случае, когда поданные письменные прошения и требования страхователя не возымели никакого воздействия на страховщика, тогда уместно будет потребовать от него письменный отказ.

С этим отказом, одним экземпляром заявления, ранее поданного на имя руководителя страховой компании, можно уже идти в Банк России и подавать на компанию жалобу.

После подачи жалобы на страховщика государственное учреждение устроит ему проверку и предпримет соответствующие меры, которые либо откроют вам безопасный путь к покупке полиса ОСАГО без дополнительных услуг, либо наложит мораторий на деятельность страховщика.

Очень часто граждане задаются вопросами: а можно ли расторгнуть уже заключенный договор страхования до истечения срока его действия, можно ли вернуть за страховку деньги? Без сомнения, да, однако сделать это можно не без некоторых финансовых потерь.

Законодательство

Гражданский кодекс РФ позволяет страхователю возвратить часть уплаченной финансовой организации страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в нескольких случаях:

  • если отпала возможность наступления страхового случая или
  • существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, не касающимся страхового случая. Например, такими обстоятельствами могут стать гибель застрахованного имущества или ликвидация страховщика.

При этом законодательно предусматривается возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. Однако в этом случае, если в договоре страхования специально эта возможность не оговорена, уплаченная страховая премия не возвращается.

«Период охлаждения»

В ноябре 2015 года Банк России, столкнувшись с неимоверным количеством жалоб граждан на «навязывание» страховки при получении кредита или дополнительных полисов при оформлении ОСАГО, ввел «период охлаждения».

«Период охлаждения» – это срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которого физическое лицо имеет право расторгнуть договор страхования по собственной инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, если в указанном периоде отсутствовали страховые события. При этом уплаченная им страховщику страховая премия возвращается в полном объеме.

Однако если расторжение договора происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик может удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. При этом, как указывается, пятидневный срок по усмотрению страховой компании может быть увеличен. Сам возврат денежных средств со дня получения финансовой компанией письменного заявления страхователя об отказе от договора должен быть осуществлен не позднее, чем через 10 рабочих дней.

Как воспользоваться «периодом охлаждения»

Если вы решили отказаться от страховки, вы должны написать в адрес страховой компании в свободной форме заявление. Между тем куда его подавать – в само отделение банка или офис страховой компании - сказать точно нельзя, поскольку между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

В связи с этим эксперты советуют писать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если же в вашем регионе нет представительства страховой компании, в которую ранее вы пришли в качестве клиента, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом важно знать: датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Также к заявлению о расторжении можно приложить другие документы. Несмотря на то, что точного перечня требуемых Банк России не указывал, не будет лишним для скорейшего решения вопроса направить в адрес страховщика бланк полиса (или хотя бы в самом заявлении указать информацию о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования).

К сожалению, не на все виды страхования распространяется так называемый «период охлаждения». Данная возможность вернуть все на круги своя при минимальных последствиях действует только по отношению к таким видам страхования, как: накопительное, инвестиционное, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (не включая ДМС для мигрантов), КАСКО, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как расторгнуть страховку, оформленную при получении кредита

Чаще всего граждане хотят расторгнуть договор страхования жизни, оформленный при заключении кредита, поскольку из-за этой часто навязанной услуги переплата может быть очень существенной.

При этом важно знать, что хотя само расторжение договора делается непосредственно в страховой компании, а не банке, кредитную организацию также необходимо уведомить о расторжении, иначе она будет взимать переплату за уже несуществующую услугу.

Для того чтобы расторгнуть договор страхования жизни, страхователю нужно написать заявление и указать в нем личные паспортные данные, название организации, ее реквизиты, указанные в договоре страхования, сформулировать просьбу о возвращении части средств (страховой премии). Именно с момента написания данного документа страхование прекращает свое действие.

При этом важно понимать, что при досрочном расторжении договора страхования, будет возвращена только часть средств и здесь действует правило: чем раньше было написано заявление, тем больше денег удалось вернуть. За дни пользования страховкой соответственно средства не возвращаются.

После принятия заявления на расторжение договора страхования по кредиту, клиент и страховщик обязаны заключить письменное соглашение, после чего на указанный клиентом (или кредитный) счет страховая компания должна будет перечислить остаток денежных средств.

Как расторгнуть договор добровольного страхования

Если вы хотите расторгнуть договор добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти дней, вам нужно руководствоваться правилами страхования. В них большинство страховщиков прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять от 25 до 90%.

Также в правилах страхования часто есть формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если же такого положения в страховой документации нет, уплаченный страховой взнос не возвращается.

Если же вы собираетесь расторгнуть договор накопительного или инвестиционного страхования, то вы вправе вернуть себе часть затраченных на страховку средств, однако фактически это будет означать не возврат страхового взноса, а сумму сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Размер этого резерва устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

Что делать, если страховщик отказывается возвращать деньги

Если страховщик отказывается расторгнуть договор страхования, то вы имеете право обратиться с жалобой в Банк России. Жалобу можно подать в письменном виде, направив ее по адресу вашего территориального учреждения ЦБ, либо в электронном виде через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России.